深林舞会

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                如何通過經濟調整期的考驗?
                2019-06-09 全球品牌網  巴曙松

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                隨著近年來ξ利率市場化加快、金融脫媒加劇、互聯網金融興起,大陸各類金融機構都將小微金融作為業務拓展的重點領域,並形成了以城市商業銀行模式、股份制商業銀行模式,以及互聯網金融模式為代表的小微金融商業模式

                不過,目前大陸經濟正在由高速增長向中高速增長轉換,信貸不良『率也逐步攀升。在經濟調整時期,上述模式從不同角度都面臨調整的壓力。

                小微金融作為2008年之後興起的新模式,尚未接受完︽整的經濟周期考驗,特別是沒有經歷過信貸風險釋放周期的壓力與挑戰,各種小微商業模式的可持續性有待檢驗。

                在城商行及股份制商業銀行模式下,由於區域集中度或行業集中度高,在經濟下行周期受到的▅沖擊較為明顯。以股份制商業銀行的“圈鏈模式”為例,股份制商業銀行通過對圈鏈中的中小企業采取批量行銷、集群授信的模式,借助聯保聯貸等方式╲弱化個體的信用風險,實現信貸業務的工廠化和低成本運作。這種模式在前一階段是非常有益的嘗試,但在經濟調整周期卻催生了許多的不良,在江浙、山西等地聯保→聯貸現象尤為嚴重,小微金融業務也受到沖擊。

                互聯網金融模式盡管可以通過技術手段』降低成本,運用大數據雲計算來管理風險,但在金融行業中一種成熟的商業模式和信用風險控制模※式,至少要經過︾1至2次經濟周期的檢驗才能趨於成熟,互聯網沒有經歷過全周期的樣本和數據,依然不能稱為成熟的商業□ 模式。

                故小微金融無論是采取哪一種商業模式,其風險模型都是Ψ 基於經濟上行周期中客戶的行為和經濟數據建立的,其信用風險數據庫沒有經歷過●周期檢驗,不同程度地存在對信貸品質下滑預計不足的風險。在經濟↓下行周期的壓力測試中,不少機構的小微金融業務受到沖擊,小微貸款余額增速開始〓回落。總體看來,經濟調整的壓力促使不同類型的小微金融№實踐者根據新的經濟金融環境進行創新與突破,將呈現以【下趨勢

                一、小微金融仍是銀行業發力的重要領域

                雖然正在經歷經濟下行周期,但銀行業並未◇放棄此經營重點。《中國銀行家調查報↑告》顯示,過去3年,大陸銀行家都將“小微企業客戶”定位為銀行戰略發展中最重要的客戶群,2015年銀行家對小微客戶群體的認可度達到86.9%。除了受到政策影〖響及大型企業客戶競爭激烈等因素外,小微企業客戶利潤貢獻度高也是重要原因。

                二、互聯※網金融模式下大資料微信和網路貸款◥仍需驗證

                基於大數據的征信和網絡借貸目前仍處於初步的發展階段,因⊙此互聯網金融模式的小微貸款業務其╳可持續性仍有待進一步驗證。原因包括:1、目前國內大數據采集平臺能力薄弱,平臺的構建缺乏核①心技術;2、目前基礎信息來源的數據ㄨ庫建設不足;3、數據變量有待精確,數據采集過程中變量的選擇和優化仍有很大♀空間;4、在互聯網金融模式下,信息安全依然存疑,網絡故障、黑客攻擊、內部隱私泄※露等問題都有待妥善解決。

                三、未來小微金融解決方案將走向垂直化

                其中,細分行業的金ぷ融生態構建尤為關鍵。小微金融的模式很難再出現統一的一個解決〗方案或者單一的規則,而將更加依賴具體的行業、產業、甚至區域。小微金融將在行業內部打通產業鏈上下遊關系¤,建立基於特定產業鏈,適應具體場景的小微金融生⌒ 態,以核心企業為依托,對供應鏈上下遊企業■提供綜合性金融產品和服務。

                四、金融工具的綜合化運用將是小微金融深化發展的重要方向

                信息技術革命將為ω小微金融的加速發展帶來不可忽視〗的外生力量,而金融技術和金融產品依然是支撐小微金融發展的內在保障。金融□ 技術與產品創新在小微金融領域的應用會更加地綜合化和多元化。如何針對客戶群進行更加精細的劃分和匹配,綜合→運用信貸、租賃、保理、眾籌等多種金▂融服務手段為客戶提供綜合化服務,將成為未來小微金融發展的主流方向。

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